Верховный суд в Определении от 22.05.2018 г. № 78-КГ18-18 указал, что если страховая сумма зависит от суммы задолженности по кредиту, то при досрочном погашении она становится равной нулю, поэтому действие договора страхования прекращается досрочно. В таком случае заемщик имеет право вернуть часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, тоже самое указано и в Гражданском кодексе РФ (п.3 ст. 958 ГК РФ).
Однако законодатель в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ указал, что страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное — что именно не поясняет.
Таким образом, разрешено все, что не запрещено законодательством, т.к. договор страхования является свободным, стороны могут вписать в него любые условия.
При анализе «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» от 26 октября 2019 г. (ознакомиться можно на официальном сайте Сбербанка) п. 3.6 говорится о постоянстве страховой суммы, т.е. она не зависит от задолженности по кредиту.
Кроме того, в п. 3.5 указывается, что при досрочном погашении кредита, договор страхования не прекращается, а следовательно, у заемщика нет права вернуть деньги за часть страховой премии, потому что он продолжает пользоваться услугами страхования.
Рассмотрим на примере документов клиента меняется ли страховая сумма в Договоре страхования.
Это означает, что при досрочном погашении кредита заемщик не сможет вернуть часть денег за страховку в Сбербанке.
Выше сказанное подтверждается судебной практикой
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.03.2018 N 35-КГ17-14
Гражданка Хохлова И.А. подала иск в суд на ПАО»Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении участия в Программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, неустойки,компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя.
Судом было установлено, что 13.08.2015 г. между Банком и Хохловой И.А. заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 250 000 руб. сроком на 60 месяцев под 23,408% годовых.
В тот же день Хохлова И.А. присоединилась к Программе страхования, собственно ручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 37 375 руб.
Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Хохлова И.А. является застрахованным лицом с 13 августа 2015 г. по 12 августа 2020 г., срок страхования составляет 60 месяцев.
Согласно графику платежей от 23 сентября 2016 г. задолженность Хохловой И.А. по кредитному договору полностью погашена.
Письмом от 25 октября 2016 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал Хохловой И.А.в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования.
Страховая сумма согласно Условиям участия от 6 апреля 2015 г. устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно,при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.
При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия от 06.04.2015 г.).
Из приведенных положений Условий участия от 6 апреля 2015 г. в их взаимосвязи следует,что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах вывод судебных инстанций о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, является правильным.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.02.2018 N 44-КГ17-22
Гражданин Почерней Д.А. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в размере 146 482,34 руб., взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы и возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб.
Судом установлено, что 18.12.2015 г. между ПАО «Сбербанк России» и Почернеем Д.А. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 1 175 778 руб. сроком на 60 месяцев под 18,50% годовых.
В тот же день Почерней Д.А. подписал заявление на добровольное страхование жизни,здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая сумма составила 1 175 778 руб.,плата за подключение к программе страхования — 175 778,81 руб.
Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 18.10.2016 г. задолженность Почернея Д.А. по кредитному договору полностью погашена. Письмом от 21.10.2016 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал Почернею Д.А. в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Почернея Д.А., суды пришли к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (п. 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п. 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на не правильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.
Суды правомерно пришли к правильному выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Таким образом, при обращении в суд с требованием вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита в Сбербанке, суд отказывает заемщикам в удовлетворении исков, ссылаясь на постоянство страховой суммы в Договоре страхования, а следовательно, на невозможность возврата части страховки при досрочном погашении кредита.