При оформлении кредита в Восточном Банке многих заемщиков сотрудники банка подключают к программе страхования, поэтому важно знать:
- можно ли отказаться от ненужной страховки,
- какие санкции применит банк в случае отказа,
- в какие сроки можно отказаться от страхового полиса,
- вернет ли банк деньги в полном объеме за страховую премию и когда.
Для ответа на все эти вопросы необходимо изучить законодательство Российской Федерации и правильно подготовить пакет документов для расторжения договора страхования.
Содержание
Законодательная база
Знание норм права поможет заёмщику отстоять свои права в случае отказа в возврате денег за страховку.
| Федеральные законы | Нормы | Описание |
| «О потребительском кредите (займе)» | Возврат полной стоимости страховки (период охлаждения) | Заемщик вправе обратиться в период «охлаждения» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства в полном объеме, уплаченные им за оказание соответствующей дополнительной услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом «охлаждения» в данном случае считаются 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему дополнительных услуг (пп. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7, п. 11 ст. 11). |
| «О потребительском кредите (займе)» | Право заемщика застраховаться в другой страховой компании | Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу Банка у страховщика, удовлетворяющего критериям Банка в соответствии с законодательством РФ. В этом случае Банк обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка), которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита (займа) и договора страхования (п. 10 ст. 7). Застраховаться в другой страховой компании можно после получения кредита. |
| «О потребительском кредите (займе)» | Последствия отказа заемщика от страховки | Отсутствие в кредитном договоре условия о страховании, а также последующий отказ заемщика от страхования могут повлечь, увеличение размера процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или право требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. Так, в кредитном договоре, предусматривающем необходимость заключения договора страхования, может содержаться условие о праве кредитора в случае невыполнения заемщиком этой обязанности свыше 30 календарных дней (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020) принять решение об увеличении процентной ставки по выданному кредиту (п. 2.2, 11 ст. 7, п. 14 ст. 11, п. 12 ст. 7). |
| «О потребительском кредите (займе)» | Срок возврата денег за страховку (в период охлаждения) | Банк или страховщик, обязаны вернуть денежные средства заемщику в течение 7 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления (п. 11 ст. 11). |
Анализ кредитного договора Банка Восточный
Анализ кредитного договора позволит заемщику выяснить, обязан ли он заключить договор страхования и увеличится ли процентная ставка по кредиту в случае отказа от страховки.
Рассмотрим важные пункты договора, на которые следует обратить внимание: 4, 9, 10.
Пункт 4. Процентная ставка
В анализируемом примере нет ни слова о повышении процентной ставки в случае отказа от заключения договора страхования.
Пункт. 9. Обязанности заемщика
Как видно из примера, кроме счета ТБС, Банк не требует от заемщика заключения дополнительных договоров, в том числе договора страхования.
Таким образом, анализируя положения кредитного договора, в котором Банк может указать обязанности заемщика по заключению договора страхования и предусмотреть последствия отказа от страхования, видим, что нет никакой зависимости и ни слова о договоре страхования, поэтому можно написать заявление об отказе от страховки, не опасаясь санкций со стороны Банка.
КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
Не нашли ответ на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии: 8 (800) 555-67-55 доб. 761. Это БЕСПЛАТНО!
Анализ договора страхования
Анализируя документы по страховке, заемщику следует выяснить:
- сколько страховок было продано (часто Банки продают больше одной страховки);
- тип договора страхования (необходимо определить индивидуальная страховка или коллективная);
- адрес куда отправлять заявление;
- стоимость страховки или страховок.
В нашем примере заемщику было продано две страховки при оформлении одного кредита.
1. Коллективная страховка Восточный Банк
При внимательном изучении Памятки, видно, что сторонами в первом договоре страхования является ООО СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и Банк (Страхователь), кроме того, в самом заявлении написано что страховка является коллективной, еще одним признаком коллективной страховки являются слова «присоединение» или «подключение».
Итак, т.к. страховка коллективная, следовательно, заявление необходимо подавать в Восточный Банк по адресу: 675004, Амурская обл., г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, 1.
Также важным нюансом является срок подачи заявления на расторжение договора страхования — не должно пройти 14 календарных дней с момента оформления кредита, в противном случае в возврате денег будет правомерно отказано.
В соответствии с п. 1.4. Заявления, плата за присоединение может составлять 0,99% от суммы использованного лимита, а если заемщик использует весь лимит со счета снимется стоимость страховки в полном объеме в размере 2 970 руб.
Итак, чтобы выяснить какая точная сумма была снята Банком за страховку, необходимо заказать в Банке расширенную выписку по счету и именно ее нужно будет приложить к заявлению на возврат страховки.
ВАЖНО
Рекомендуем заказать выписку заранее, т.к. Банк может изготавливать ее несколько дней.
Таким образом, при анализе документов первого договора страхования, было установлено, что страховка коллективная, значит заявление нужно отправить в Банк, для установления точной стоимости страховки, которую списал Банк, нужно заказать выписку по счету.
2. Договор страхования по программе «Копилка» СК «Ренессанс Жизнь»
Второй договор страхования был заключен между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заемщиком, следовательно, страховка индивидуальная, писать заявление заемщик должен в страховую компанию, по адресу: 115114, г. Москва, Дербеневская набережная, д. 7, стр 22, этаж 4, пом. 13, ком. 11.
ВАЖНО
Всегда проверяйте адрес в своей редакции договора страхования, потому что он может измениться.
Согласно п. 6 стоимость страховки составляет 40 000 руб., причем это только первый взнос, который должен быть оплачен в течение 5 рабочих дней с момента оформления кредита.
Далее согласно условиям договора страхования заемщик должен оплатить еще четыре платежа по 40 000 руб. в течение 4 лет. Итого стоимость полной страховки может составить 200 000 рублей.
Итак, при анализе документов было выяснено, что вторая страховка индивидуальная, со счета заемщика был списан первый взнос в размере 40 000 руб. Вернуть такую страховку можно легко, написав соответствующее заявление в СК «Ренессанс Жизнь».
КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
Не нашли ответ на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии: 8 (800) 555-67-55 доб. 761. Это БЕСПЛАТНО!
Заявление на возврат страховки в течение 14 календарных дней
Для получения страховой премии, уплаченной при оформлении кредита, заемщику необходимо правильно оформить пакет документов для ее возврата.
Унифицированной формы заявления нет, поэтому заявление можно написать в свободной форме.
Т.к. в нашем примере 2 разные страховки с разными Страховщиками, поэтому заемщик должен отправить два разных заявления: одно в Банк, а второе в СК «Ренессанс Жизнь».
1. Заявление в Банк Восточный
СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» (ВОСТОЧНЫЙ БАНК)
- Адрес страховщика (см. п. 1 в Договоре страхования информация про Страховщика)
- Указываем ФИО заемщика полностью, адрес, телефон.
ВАЖНО
Данные должны быть только заемщика, и соответствовать тем, которые указаны при оформлении кредитного договора.
3. Дата, номер кредитного договора, сумму кредитного договора (всю информацию заполняем из Кредитного договора).
4. Дата, ФИО заемщика и номер договора страхования (информация из Договора страхования).
5. Указываем размер страховой премии цифрами и прописью (см. п. 1.4 Договора страхования).
СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» (ВОСТОЧНЫЙ БАНК)
6. Номер договора страхования, дата, размер страховой премии (вся информация из договора страхования).
7. Реквизиты для перевода денежных средств за возврат страховки.
ВАЖНО
Реквизиты можно указать любого Банка, главное условие, чтобы они принадлежали именно заемщику.
8. Приложения.
К заявлению нужно приложить: копию договора страхования, копию паспорта (главную страницу и прописку), выписку по лицевому счету (для подтверждения оплаты страховой премии) или чек (если оплата производилась в кассу Банка).
9. Дата и подпись заемщика с расшифровкой
2. Заявление в СК «Ренессанс Жизнь»
СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В ООО СК «Ренессанс Жизнь»
Заявление в СК «Ренессанс Жизнь» заполняется аналогичным образом, только в п. п. 1, 4 указывается Страховая компания и в п. 2 ее адрес.
СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В ООО СК «Ренессанс Жизнь»
Отправляем заявление заказным письмом с описью вложения Почтой РФ. Сохраняем квитанцию Почты РФ об отправке до момента получения денежных средств.
ВАЖНО
Если Страховая откажет в возврате денег, а заемщик обратился с заявлением в срок (в течение 14 календарных дней), то почтовая квитанция об отправке заявления и опись вложения будут главными доказательствами в суде.
К тому же по трек номеру можно отследить дату получения Страховщиком заявления. Именно с этой даты в течение 7 рабочих дней Страховщик обязан вернуть денежные средства уплаченные по договору страхования на реквизиты заемщика.
Как видим, возврат страховой премии в период охлаждения не требует обращения заемщика к юристам, необходимо лишь внимательно проверить выше перечисленные пункты и по ним оформить заявление об отказе от страховки.