При оформлении кредита многие заёмщики не задумываются о доп. услугах, которые сотрудники Газпромбанка могут включить в его стоимость. Популярной услугой, которую чаще всего продают заёмщикам является страхование жизни и здоровья.
Итак, разберемся на примере реальных документов:
- как вернуть деньги за страховку?
- на что повлияет отказ?
- как правильно подготовить документы в Банк.
Содержание
Законодательная база
Для того чтобы вернуть денежные средства за страховку заемщику достаточно знать несколько норм права (правил) из закона.
| Федеральные законы | Нормы | Описание |
| «О потребительском кредите (займе)» | Возврат полной стоимости страховки (период охлаждения) | Заемщик вправе обратиться в период «охлаждения» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства в полном объеме, уплаченные им за оказание соответствующей дополнительной услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом «охлаждения» в данном случае считаются 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему дополнительных услуг (пп. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7, п. 11 ст. 11). |
| «О потребительском кредите (займе)» | Право заемщика застраховаться в другой страховой компании | Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу Банка у страховщика, удовлетворяющего критериям Банка в соответствии с законодательством РФ. В этом случае Банк обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка), которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита (займа) и договора страхования (п. 10 ст. 7). Застраховаться в другой страховой компании можно после получения кредита. |
| «О потребительском кредите (займе)» | Последствия отказа заемщика от страховки | Отсутствие в кредитном договоре условия о страховании, а также последующий отказ заемщика от страхования могут повлечь, увеличение размера процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или право требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. Так, в кредитном договоре, предусматривающем необходимость заключения договора страхования, может содержаться условие о праве кредитора в случае невыполнения заемщиком этой обязанности свыше 30 календарных дней (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020) принять решение об увеличении процентной ставки по выданному кредиту (п. 2.2, 11 ст. 7, п. 14 ст. 11, п. 12 ст. 7). |
| «О потребительском кредите (займе)» | Срок возврата денег за страховку (в период охлаждения) | Банк или страховщик, обязаны вернуть денежные средства заемщику в течение 7 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления (п. 11 ст. 11). |
Итак, если с права заемщика все понятно, следует проанализировать пакет документов, выданный Банком.
Изучение кредитного договора Газпромбанка
Изучение кредитного договора нужно для того, чтобы выяснить какие будут последствия из-за отказа от договора страхования в Газпромбанке, для этого заемщику достаточно посмотреть следующие пункты в кредитном договоре: 4, 9 и 10.
Пункт 4. Процентная ставка
В этом пункте чаще всего Банком прописываются условия повышения процентной ставки по кредиту.
В нашем примере условия о повышения процентов по кредиту нет, процентная ставка составляет 9,8% годовых.
Пункты 9 и 10. Обязанности заёмщика
В пункте 9 предусмотрены обязанности заёмщика заключить в Газпромбанке обязательные договора.
Обычно обязательными договорами при оформлении кредита являются договор текущего банковского счета и Каско (при автокредите). В нашем примере про договор страхования нет не слова — «не применимо».
Теперь рассмотрим два варианта формулировки в пункте 10 с повышением процентной ставки и без.
Пункт 10. С повышением процентной ставки
Процентная ставка повышается при расторжении договора страхования, Газпромбанк в отличие от других Банков, прописывает часто это условие в п. 10.
Как видно из примера, если заемщик расторгнет договор страхования, то Банк имеет право повысить процентную ставку до 14,8% годовых.
ВАЖНО
В таких типах договора Банк не предусмотрел право заемщика застраховаться в альтернативных страховых компаниях. Будьте внимательны, но по закону заемщик имеет право застраховаться в другой Страховой компании в течение 30-ти календарных дней с момента заключения договора страхования п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Пункт 10. Без повышения процентной ставки
В этом примере Газпромбанк не каких последствий при расторжении договора страхования заёмщиком не предусмотрел, это означает, что заёмщик может расторгнуть договор страхования не опасаясь санкций со стороны Банка.
КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
Не нашли ответ на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии: 8 (800) 555-67-55 доб. 761. Это БЕСПЛАТНО!
Таким образом, если в кредитном договоре не предусмотрено условий повышения процентной ставкой, то смело можно писать заявление на отказ от договора страхования, если хоть один пункт предусматривает ее повышение, тогда важно разобраться на сколько он правомерен.
Анализ договора страхования на примере Ренессанс страхование и СОГАЗ
При оформлении заявления на возврат страховой премии важно выяснить:
- Можно ли вернуть денежные средства по такому договору (есть исключения);
- Не прошел ли период охлаждения (14 календарных дней с момента заключения договора страхования);
- Куда подавать заявление на отказ от страховки;
- Стоимость договора (полиса) страхования.
Итак, при оформлении полиса страхования заёмщику важно понимать, что не по всем типам страховки можно вернуть денежные средства за нее, именно исключением являются договора страхующие риски за пределами РФ. По таким договорам по указанию Банка России период охлаждения для возврата денежных средств не распространяется.
Однако если в самом договоре предусмотрено условие возврата страховки, то вернуть деньги можно.
Рассмотрим документы на примере нашего клиента. При оформлении кредита заёмщику продали сразу два полиса страхования «Страхование рисков для лиц выезжающих за пределы РФ» и «Страхование жизни и здоровья»
Полис «Медицина без границ» Ренессанс Жизнь СК (страхование рисков для лиц выезжающих за пределы РФ)
Этот полис страхует жизнь и здоровье заемщика при выезде за пределы РФ. В самом договоре предоставленным заемщиком нет условия о расторжении данного полиса.
Страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», чтобы выяснить можно ли этот договор расторгнуть и получить оплаченные деньги, переходим на официальный сайт Страховщика Ренессанс Жизнь.
В поиске набираем название полиса «Медицина без границ».
Находим актуальные правила страхования «Медицина без границ» и переходим по ссылке.
Находим пункт, в котором прописаны сроки действия договора и порядок его расторжения (аннулирования).
Согласно п. 7.8 Комплексных правил страхования, заемщику предоставляется 10 рабочих дней с момента заключения договора страхования, для того чтобы его расторгнуть, кроме того предусмотрено условие об изменении периода аннулирования у данного вида договора (изменить условие может Банк в своем пакете документов), однако этот срок не может быть меньше 5 рабочих дней.
Т.к. в нашей версии договора страхования вообще нет условия о сроках расторжения данного полиса, то заемщик имеет право его расторгнуть в течение 10 рабочих дней.
Кроме того, согласно п. 10.4 Правил, Страховая кампания возвращает деньги за страховку в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления от заемщика.
Таким образом, если Вам продали полис «Медицина без границ» в любом Банке, Вы можете вернуть деньги в полном объеме, главное успеть в срок аннулирования полиса.
КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
Не нашли ответ на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии: 8 (800) 555-67-55 доб. 761. Это БЕСПЛАТНО!
Теперь необходимо выяснить какую сумму взяли за страховку — ищем в договоре страхования размер страховой премии.
Страховая премия в нашем примере составляет 15 000 рублей.
Как видим, вернуть деньги за Полис «Медицина без границ» не сложно, главное во время соответствующее заявление.
Полис страхования заемщика от несчастных случаев и болезней (АО «СОГАЗ»)
Вторая страховка, которая была продана заемщику, это Полис страховой компании СОГАЗ.
Страховщиком во втором Полисе является АО «СОГАЗ», почтовый адрес: Россия, 107078, г. Москва, пр-т Академика Сахарова, д. 10.
Стоимость страховки по этому Полису составила 31 800 рублей. Страховка была оплачена единовременно, путем списания денежных средств со счета клиента, т.е. оплата была произведена в данном случае а счет кредитных денег.
Итак, при оформлении кредита, заёмщику могут продать несколько страховок (Полисов страхования), заёмщику нужно будет внимательно проанализировать каждый из них, чтобы выяснить одно будет заявление или два-три в каждую страховую.
КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
Не нашли ответ на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии: 8 (800) 555-67-55 доб. 761. Это БЕСПЛАТНО!
Таким образом, при оформлении нескольких страховок, при едином Страховщике в заявлении перечисляем договора страхования и стоимость страховок, при разных Страховщиках оформляем заявление на расторжение договора страхования для каждой страховой.
Заявление на возврат страховки Газпромбанк в течение 14 календарных дней
При анализе договоров страхования было установлено, что Страховщиками в обоих Полисах являются страховые компании, а не Банк, следовательно, заявления следует отправлять в страховые компании по указанным адресам.
Для того чтобы подать заявление на отказ от договора страхования, достаточно написать заявление Страховщику в простой свободной форме.
ВАЖНО
Вернуть деньги полном объеме уплаченные за полис страхования можно только в период охлаждения.
Первая страховка была оформлена в СК Ренессанс Жизнь, страховая компания находится по адресу: 115114, г. Москва, Дербеневская набережная, д. 7, стр. 22, этаж 4, пом. 13, ком.11.
ВАЖНО
Обязательно проверяйте адрес в своей редакции договора страхования, именно по указанному адресу необходимо будет отправить пакет документов на возврат страховой премии.
СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В ООО СК «Ренессанс Жизнь»
- В шапке указываем адрес нахождения СК Ренессанс Жизнь (см. Договор страхования).
- Прописываем полностью ФИО заемщика, полный адрес с индексом и контактный телефон.
- Далее описываем обстоятельства: ставим дату оформления кредита, ФИО заемщика, наименование Банка (как в кредитном договоре), номер кредитного договора и сумму кредита (см. Кредитный договор).
ВАЖНО
ФИО и контактные данные должны принадлежать заемщику, нельзя писать третье лицо.
4. Указываем данные о договоре страхования: дату заключения, ФИО заемщика, наименование страховой компании, название (если есть) и номер полиса. (см. Договор страхования).
5. Обязательно прописываем размер страховой премии (см. Договор страхования).
Далее в заявлении идут нормы права, рекомендуем не вносить изменения в эту часть заявления.
СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В ООО СК «Ренессанс Жизнь»
6. В этом пункте заемщик должен указать свои требования и данные договора страхования (номер, дату заключения, сумму страховой премии).
7. Указываем реквизиты куда Страховщик должен перечислить денежные средства.
ВАЖНО
Реквизиты могут быть любого Банка, комиссия с заемщика не взимается.
8. Приложение к заявлению: обязательно к заявлению нужно приложить копию паспорта (разворот с фото и пропиской), копию договора страхования, копию кредитного договора.
9. Ставим дату отправки заявления Страховщику и подпись.
Аналогично заполняется заявление в Страховую компанию СОГАЗ (пример ниже).
СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В АО «СОГАЗ»
СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В АО «СОГАЗ»
Т.к. в нашем примере у заемщика два заявления в разные страховые, то получится два заказных письма.
Заявления отправляем Почтой РФ заказными письмами с описью вложения. Обязательно сохраняем чек об оплате и оригинал описи вложения.
ВАЖНО
В случае отказа в возврате денежных средств заемщик имеет право обратиться в суд. Опись вложения и чек об отправке будут главными доказательствами в суде.
По треку из квитанции об оплате можно отследить дату получения заявления, и именно с этой даты Страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления.
Таким образом, как видим, вернуть можно почти любую страховку, главное отправить заявление о ее возврате в установленный договором или законом срок.
Здравствуйте. при оформлении кредита в газпромбанке оформил страховку, но к ней еще приложили три сертификата от ЕЮС и страховой программе «Тот самый случай» для вроде возможности круглосуточной юридич.помощи. Общая дополнительная стоимость этих приложений к сумме основного договора страхования составила-43 тыс. руб. возможно ли отказаться и вернуть данные деньги?
Здравствуйте! Да возможно, необходимо обратиться к Страховщику с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
От ЕЮС также можно отказаться в течение 14 календарных дней (п. 3.7.1. ПРАВИЛА АБОНЕНТСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ).
Подробнее как вернуть деньги за сертификат ЕЮС (Юрист 24) Газпромбанк можно посмотреть в статье