При оформлении кредита в Банке Открытие заёмщикам часто продают страховку, со слов сотрудников Банка отказаться от неё нельзя. Однако это не совсем так.
Рассмотрим на примере документов нашего клиента:
- можно ли отказаться от страховки;
- на что повлияет расторжение договора страхования;
- как правильно оформить пакет документов на возврат денежных средств за страховку.
Содержание
Законодательная база
Знание норм права поможет заёмщику отстоять свои права в случае отказа в возврате денег за страховку.
| Федеральные законы | Нормы | Описание |
| «О потребительском кредите (займе)» | Возврат полной стоимости страховки (период охлаждения) | Заемщик вправе обратиться в период «охлаждения» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства в полном объеме, уплаченные им за оказание соответствующей дополнительной услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом «охлаждения» в данном случае считаются 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему дополнительных услуг (пп. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7, п. 11 ст. 11). |
| «О потребительском кредите (займе)» | Право заемщика застраховаться в другой страховой компании | Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу Банка у страховщика, удовлетворяющего критериям Банка в соответствии с законодательством РФ. В этом случае Банк обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка), которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита (займа) и договора страхования (п. 10 ст. 7). Застраховаться в другой страховой компании можно после получения кредита. |
| «О потребительском кредите (займе)» | Последствия отказа заемщика от страховки | Отсутствие в кредитном договоре условия о страховании, а также последующий отказ заемщика от страхования могут повлечь, увеличение размера процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или право требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. Так, в кредитном договоре, предусматривающем необходимость заключения договора страхования, может содержаться условие о праве кредитора в случае невыполнения заемщиком этой обязанности свыше 30 календарных дней (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020) принять решение об увеличении процентной ставки по выданному кредиту (п. 2.2, 11 ст. 7, п. 14 ст. 11, п. 12 ст. 7). |
| «О потребительском кредите (займе)» | Срок возврата денег за страховку (в период охлаждения) | Банк или страховщик, обязаны вернуть денежные средства заемщику в течение 7 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления (п. 11 ст. 11). |
Анализ кредитного договора «Банка Открытие»
При анализе кредитного договора заёмщику необходимо выяснить следующие нюансы:
1. Зависит ли процентная ставка от заключения договора страхования;
2. Какие санкции может применить банк в случае отказа от страховки.
Ухудшение условий при возврате страховки обычно прописаны в 4, 9 и 10 пунктах кредитного договора.
П. 4. О повышении процентной ставки
В нашем примере процентная ставка напрямую зависит от наличия договора страхования, т.к. случае отказа от страховки процентная ставка повысится до 15% годовых.
П. 9-10. Обязанности заемщика заключить иные договора
В пункте 9 даны четкие указания, какие риски должен застраховать заемщик, чтобы получить льготную процентную ставку в кредитном договоре, т.е. заемщик должен застраховать следующие риски: смерть и инвалидность I и II степени в результате несчастного случая или болезни.
В п. 10 нет ни слова о страховке.
Таким образом, как видим из анализа условий договора, при отказе заёмщика от страховки, Банк автоматически поднимает процентную ставку до 15% годовых. Эти действия со стороны Банка абсолютно правомерны и предусмотрены законодательством РФ.
КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
Не нашли ответ на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии: 8 (800) 555-67-55 доб. 761. Это БЕСПЛАТНО!
Однако заёмщик может уточнить на горячей линии Банка сколько будет переплата по кредиту со страховкой и без. Чаще всего кредиты даже при повышенной процентной ставке выгоднее, чем со страховкой.
Анализ договора страхования на примере СК Росгосстрах
При изучении договора страхования необходимо выяснить:
- тип страховки (коллективная или индивидуальная);
- адрес страховщика;
- размер страховой премии.
В нашем примере Страховщиком является страховая компания, следовательно, страховка индивидуальная, а это означает, что заявление нужно отправить в ПАО СК «Росгосстрах«.
Отправить пакет документов для получения денег за страховку следует по адресу: 140002, Московская область, г. Люберцы, ул. Парковая, д. 3.
В данном Полисе страхования предусмотрено три программы страхования (страховки) НС1, ДМС2 и ДМС3, в каждой программе предусмотрены разные страховые премии (стоимость страховки), но для заявления берём только общую страховую премию.
Согласно условия договора страхования, Страховщик обязан уплатить единовременно в полном объеме стоимость Полиса.
В нашем примере размер общей страховой премии составляет 177 276 рублей.
Согласно п. 7.1.7.1.1. условиям договора страхования заёмщик может отказаться от всех программ только в период охлаждения (в течение 14-ти календарных дней), в этом случае денежные средства будут возвращены в полном объеме.
ВАЖНО
Страховщик обязан вернуть денежные средства в течение 7 дней с момента получения заявления о расторжении договора страхования.
Таким образом, если обратиться с заявлением в течение двух недель с момента оформления кредита, то вернуть получится деньги за страховку полностью.
КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
Не нашли ответ на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии: 8 (800) 555-67-55 доб. 761. Это БЕСПЛАТНО!
Заявление на возврат страховки Банк «Открытие» (СК «Росгосстрах») в течение 14 дней
Заявление на отказ от страховки составляется в свободной форме, законом не предусмотрено обязательной формы.
Образец заявления в ПАО «Росгосстарх» скачать.
1. Указываем полное наименование страховой компании и адрес (см. Договор страхования).
ВАЖНО
Обязательно проверяйте адрес страховщика в своей редакции договора, при отправке по неправильному адресу деньги никто не вернёт, срок на возврат будет пропущен.
2. Пишем сведения о заёмщику: ФИО полностью, адрес с индексом, контактный телефон.
3. Пишем дату оформления кредита, наименование Банка полностью, номер кредитного договора и сумму кредита (см. Кредитный договор).
4. Перечисляем сведения оформления страховки: дату, ФИО заёмщика, название и номер договора (см. Договор страхования).
5. Пишем размер страховой премии (стоимость страховки) (см. Договор страхования).
6. Указываем свои требования, размер страховки.
7. Реквизиты: в заявлении обязательно должна быть информация с реквизитами заёмщика.
ВАЖНО
Реквизиты должны принадлежать только заемщику, при указании реквизитов третьих лиц, со стороны Страховщика последует отказ в возрасте денег.
8. Приложение.
Чтобы Страховщик одобрил заявление и вернул денежные средства, вместе с заявлением следует отправить: копию паспорта (разворот с фото и пропиской), копию кредитного договора и договора страхования.
9. Ставим подпись и дату отправки пакета документов.
Образец заявления в ПАО «Росгосстарх» скачать.
Пакет документов можно отправить почтой РФ заказным письмом с описью вложения.
ВАЖНО
Документы об отправке (квитанцию и описью) сохраняем до получения денежных средств на счёт.
Страховщик обязан вернуть деньги заёмщику в течение 7 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления. Момент получения заявления можно отследить с помощью трек номера из квитанции об оплате на почте.
Итак, вернуть деньги за страховку в период охлаждения достаточно просто, но к сожалению, льготную процентную ставку в кредитном договоре можно будет сохранить только в том случае, если после оформления кредитного договора (в течение 30 дней), заемщик обратиться в альтернативную страховую компанию и застрахует перечисленные риски в п. 9 кредитного договора — в рассмотренной ситуации это самое выгодное решение, тем более очень часто страховка будет стоить дешевле, если Вы купите ее самостоятельно.